80后夫妻年收入30万育儿有压力 指望期权不靠谱

【基本资料】

今年29岁的刘思源在IT企业技术部门工作，妻子卢茜在事业单位上班，家庭年收入税后30万元。凭借5年来优秀的工作表现，刘思源获得了公司的股权激励。他判断公司可能在几年后上市，便抓住每次认购机会购买了30万港元的期权，约合24万元人民币，行权价格平均在3港元。他和妻子都觉得这是难得的投资机遇，期待着公司上市后的成倍增值。

刘思源家在北京，在父母帮助下购置了一套东二环小两居作为婚房。没了房贷压力，两人的日子过得相当“轻松”，从没想过“节流”，家庭年开支在12万元左右。他们大部分时间都是出去吃饭，有空就出去旅游，2012年夏天一趟泰国行花费约2万元。

【理财目标】

1、两人想先把家庭保障做好，完成意外险与重大疾病险的配置，以补充社保

2、计划1年内要小孩

3、进一步增加家庭投资性收益

【财务分析】

对于公司的期权，关键要看公司和所在行业的发展状况。现在A股市场IPO缩紧，排队上市的公司已经有800多家，他所在的公司未必能在几年内上市。要把握住对公司前景的判断，主要看企业的创新能力、战略定位和管理团队素质如何。此外，还要注意行权价格和期限。

刘思源的工资结余大都投入期权，流动性不强，套现只能去股权转让中心，这样会损失收益。所以，接下来的结余应当增加高流动性资产的配置，如基金、股票。

【理财规划】

这样的年轻家庭适合稳中求进的投资模式，风险投资如股票、外汇、偏股型基金占比50%，稳健投资如债券、债基、固定收益理财产品占30%，保险占10%，剩余以存款和货币基金形式做备用金。

理财师建议配备意外保险，既能提供应对生命与安全变故的保障，性价比又比大额寿险高。年轻家庭适宜选择纯消费型的意外险，几百元就可以对应几十万元的保额。意外险都是身故给付、残疾给付，其保障功能是帮助家庭度过突然遭遇收入停滞的风险，所以额度最好可以覆盖5年左右的家庭支出。

刘思源两人现在没有房贷和小孩，年支出12万元左右，即意外险额度需60万元。刘思源和卢茜的意外险可以组合配置：如果经常出差，可以花100元购买侧重交通意外的品种，再加综合意外额度稍高的产品；如果经常开车，则要选择侧重自驾车意外保障的产品。这样两人年支出1000元左右，即可完成保障。

重大疾病保障是另一种选择。从卢茜的经历来看，生活节奏加快、工作压力增大使重大疾病爆发的年龄提前。30岁左右，如果要规避因病致困、因病致贫的窘境，家庭就需预留足够的医疗费用。建议卢茜尽量选择纯保障、非分红的类型，因为分红型重疾产品会贵20%至30%。同时尽量将缴费时间拉长，保费支出不超过年收入的10%。

既然开始生育计划，两人首先要调整消费结构，注意节流。因为按中产家庭的一般投入，孩子出生后每月会增加3000元至4000元左右的支出，带来开支上的增加项。其次，家庭投资上也要注意配置稳健的投资产品，不能全部是高风险的投资方向。涂蕙建议刘思源可开始每月定投1000元至1500元左右基金为孩子的教育金做准备，这样能保证强制储蓄和专款专用。

孩子临近出生期间可以留备15万至20万元现金，因为可以报销的生育险需要事先垫付，且如果遇到紧急情况可以马上应对。在北京，1至2个月的月子期护理如果请专业月嫂，花费在2万元左右。此外，随着孩子出生，刘思源两人增加了抚养孩子的任务，所以也要相应调整家长意外险额度，重点保障大人以支撑孩子成长费用。对于孩子，北京市“一老一小”的社保政策，足够保障小孩的意外风险，只需添加针对儿童高发重疾如白血病的保障，年支出在1000元左右。